5个错误的储蓄方式

5个错误的储蓄方式

译者: xusu025 原作者:Mandi Woodruff

发表时间:2014-06-27

就如同要吃一大碗令人作呕的西兰花一样,讨论我们银行账户里的内容是最令人生厌的话题之一。

最大的可能原因是我们很不擅长于存款这个事。

2012年平均每位美国公民仅仅储蓄了自己4.7%的工资收入,而专家们的建议是储蓄的工资比重应该至少翻倍。

这个数据相较自1937年的美国经济大衰退以来的2008年的人均储蓄率高点5.4%(数据来源于Nerdwallet,见http://www.nerdwallet.com/blog/banking/american-personal-saving- rate/)有所下滑 。但是不论经济动荡与否,美国人从来都不是最精明的储蓄者。我们储蓄率自上世纪80年代初年以来一直在下跌,人均储蓄率如同巨石滚落一般从1981年的接近11%下降到2005年让人尴尬的1.5%的低点。与此同时,在澳大利亚,德国和瑞士这样的发达国家的人均储蓄率则接近甚至超过10%(数据来源于http://finance.yahoo.com/news/%20http://www.oecd-ilibrary.org/economics /household-saving-rates-forecasts_2074384x-table)。

正是因为我们也很清楚的意识到自己的理财能力的不足,才促使市面上出现数量众多的理财自助类的书籍,这种状况几乎独立支撑使得Barnes & Noble书店 (美国最大的实体书店,译者注)的到了晚上仍然灯火通明。

并不是所有的教授储蓄的策略都是错误的,更不用说他们当中的一些还经受过严格的测试。所以现在我们决定教你一些经研究证明有效的储蓄策略来摆脱我们理财困境,并且开始真正意义上的巩固你的储蓄目标。

1. 你开了太多的银行账户

如果你觉得通过将你的收入分散的存入不同的银行能够帮助你更多的储蓄,那你就是大错特错。堪萨斯大学的教授Promothesh Chatterjee的研究表明,当人们只有一个银行户头而不是多个时,他们倾向于储蓄更多,消费更少。当你在不同的银行开了多个户头,你更容易失去对储蓄目标的监控,而只能停留在你的钱去哪儿了这个层面上。

Promothesh Chatterjee得出的研究结果是基于两个著名的行为学理论:动机性推理(参见ttp://finance.yahoo.com/news/distort%20all%20the%20bal ances%20and%20convince%20ourselves%20we%20can%20spend%20more%20and%20save%20le ss.%20%20http://en.wikipedia.org/wiki/Motivated_reasoning)和模糊痕迹理论。动机性推理指的是人们倾向于花更多的钱并且常常为此寻求借口。当我们的钱分散在不同的银行账户里面的时候,人们往往更难了解我们自己实际的账户余额(这个时候模糊痕迹理论就在发挥作用了,哈哈),最终容易让我们自己扭曲估计了账户余额并且让自己相信我们还可以继续潇洒消费而不必储蓄。

Promothesh Chatterjee说:如果你实在是不乐意合并银行账户,你至少可以通过使用一些软件或者服务来使得你自己对名下所有的银行账户有个整体了解,从而来减少因为自己的资金分散在多个账户而对自己的经济状况判断模糊的这种情况的发生。”这种整合报告能够帮助个人减少对账户余额的模糊概念和提升个人的储蓄。“

2. 你需要做太多的决定

奥巴马曾经因为分享他只穿黑色和蓝色西服背后的简单原因而登上了报纸头条,他的理论是 :我努力在减少这方面的选择,我不希望在吃什么或者穿什么方面浪费太多的决定,因为我有太多的其他的决策需要做。

他有足够的理由这么做。我们并不是每个人都能成为总统但我们每人都有自己的一个小王国需要管理,不论是我们的家庭还是事业,或者在绝大多数的情况下,我们需要考虑两者兼备。如果我们必须做决定按周或者按月来储蓄,这只会在我们个人的必做清单上增加单调无趣的一项。所以何不干脆它不成为一个选项呢?选择不需要去思考这个问题而是办理自动储蓄。弗罗里达州立大学的研究员Roy Baumeister 发现通过将储蓄从的单调乏味的任务 (Hello,储蓄吧!)变为一项无需经过大脑的日常事务,你将更容易坚持储蓄的行为。

这是一个显而易见的理念,更重要的是,这很有效。国家经济研究局(参见http://finance.yahoo.com/news/%20http://www.nber.org/ba h/fall02/401kSaving.html)调查了7家公司的200,000名雇员,发现参加了美国401(K)退休计划的雇员的人均储蓄率是需要自主存款的雇员储蓄率的双倍。

3. 你没有使用你的想象力

体育大发1分快三员将下周的比赛计划在巨大的黑板的潦草写下或者在自己的冰箱上贴上梦想住宅的照片是有道理的:视觉化可以对达成我们的目标产生令人难以置信的激励作用 (见http://finance.yahoo.com/news/%20http://www.nbcnews.com/technology /forget-self-denial-key-richer-healthier-life-good-imagination-6C10142062)。这个原理对于储蓄行为来说同样有效。研究员们(美林证券公司”直面退休“工具的创始人,参见http://www.sciencemag.org/content/339/6124/1152.full.pdf ?keytype=ref&site)发现通过想象自己在退休后航海环游世界,或者在明年的假期里在海边嗮日光浴能有效的帮助我们更多的储蓄。

这就是为什么金融机构在实验借助通过类似”直面退休“这种能让人们直观的看到自己退休以后的外形的工具,希望能鼓励任免更多的储蓄。

这个工具是基于斯坦福大学的一系列的研究见(http://vhil.stanford.edu/pubs/2011/hershfield-jmr-saving- behavior.pdf)该研究结果在2011年发布,发现人们看过了自己年衰时候的照片后会考虑为退休更多的储蓄。

或者,你可以简单的给自己的个人账户起一个特定的名头(例如“加利福利亚之旅账户” 或者“下雨天基金”)或者将你的梦想的退休后的旅游目的地的照片贴在办公桌上来将你的储蓄目标视觉化。

4. 一个人默默的储蓄

将高中的的不愉快的记忆抛之脑后吧,加一点点同伴的压力将是促使你储蓄更多的制胜之道。

最近2700名智利企业家在2012年10月加入了增加个人储蓄的自助群体(见www.nber.org/papers/w18417?utm_campaign=ntw&utm_medium=email&utm_source=ntw),研究者发现加入一定的同伴压力成为了个人储蓄行为的强有力的刺激。这项实验的参与者们存入储蓄账户的金额增长超过3倍,而平均的个人账户里的余额则翻了番。

你可以模拟一下这个实验,通过邀请你的朋友,家人或者配偶来参与家庭假期或者购买新车的储蓄计划中来。同样的类似Tykoon的应用软件有助于父母跟踪孩子们的储蓄还消费状况并给与相应的奖励。

5. 思考太多投资方案了

我们都想成为下一个巴菲特,但是对于大部分的投资散户来说最好还是不要试图成为挑选股票的赢家了。最近的由Portfolio Solutions and Betterment发布的一篇论文“ 指数基金投资组合的案例”中确认低成本,被动型管理的指数基金几乎是个人投资者的最佳投资选择。

不同于主动管理型的基金,指数基金不依赖投资经理们(例如人类)来挑选和选择持有哪只股票。相反的,被动型基金比如“

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